Obbligo assicurazione eventi catastrofali e polizza sisma

Copertura assicurativa e specifiche per il rischio sismico

Tra i diversi cataclismi nominati dalla legge, il rischio sismico assume particolare importanza, data l’elevata sismicità di molte zone italiane. La normativa impone alle imprese di dotarsi di una polizza di assicurazione per il rischio sismico, che garantisca il risarcimento dei danni strutturali derivanti da terremoti.

Questa copertura assicurativa sisma prevede indennizzi per crolli e lesioni strutturali, oltre a danni a impianti, macchinari e altre attrezzature presenti negli immobili produttivi. I premi saranno calcolati in base al livello di rischio territoriale e alle caratteristiche costruttive degli edifici; la normativa prevede che le polizze assicurative possano includere una franchigia o uno scoperto, ma questo non deve superare il 15% del danno subito, garantendo così una protezione significativa per le imprese. Questa misura mira non solo a proteggere il patrimonio aziendale, ma anche a incentivare l’adozione di misure preventive e il miglioramento della sicurezza sismica degli edifici.

Gli interventi di miglioramento antisismico sugli edifici aziendali, come il rafforzamento delle strutture portanti e l’installazione di dispositivi antisismici, possono contribuire a ridurre il premio assicurativo per la polizza sisma. Le compagnie assicurative riconoscono il minor rischio applicando tariffe ridotte agli immobili certificati a norma sismica. Inoltre, esistono incentivi fiscali per le imprese che investono nella prevenzione sismica, come il Sismabonus, che consente una detrazione d’imposta sulle spese di adeguamento antisismico fino al 36% nel 2025, con una riduzione progressiva negli anni successivi. Diverse polizze terremoto prevedono sconti sul premio e riduzioni di franchigia per edifici certificati a basso rischio sismico.

Questo aspetto è particolarmente vantaggioso per le imprese situate in zone ad alto rischio, che possono così ottenere una copertura più accessibile. Inoltre, il Fondo per la prevenzione del rischio sismico dello Stato e alcuni bandi regionali cofinanziati da fondi europei offrono contributi a fondo perduto e finanziamenti agevolati per la messa in sicurezza sismica dei fabbricati produttivi, incentivando ulteriormente le imprese a investire nella prevenzione.

Ruolo delle compagnie assicurative e obbligo a contrarre

Per garantire che ogni impresa possa ottenere la copertura necessaria, la legge prevede che le compagnie assicurative, in particolare quelle abilitate nel ramo 8 (danni), siano obbligate a contrarre polizze assicurative per le imprese. Tale obbligo a contrarre (art. 1, comma 106) non consente alle compagnie di rifiutare la stipula, salvo nei casi in cui il rischio superi la loro capacità sottoscrittiva. Per facilitare l’assunzione del rischio, lo Stato agirà da riassicuratore attraverso SACE, offrendo garanzie fino al 50% degli indennizzi. Questo intervento pubblico è finalizzato a mantenere la sostenibilità del sistema assicurativo e a ridurre l’impatto economico sulle imprese.

Le condizioni contrattuali, inclusi limiti, massimali e eventuali scoperti, saranno dettagliate nel decreto attuativo, già oggetto di revisione da parte di IVASS e degli operatori di settore.

Sanzioni per l’Inadempimento

La normativa italiana, in conformità con l’articolo 1, comma 102 della Legge 213/2023, non prevede sanzioni pecuniarie dirette per il mancato adeguamento all’obbligo di stipulare una polizza antisismica o altre coperture assicurative obbligatorie contro le catastrofi naturali. Tuttavia, le conseguenze indirette risultano altrettanto significative. Le imprese che non aderiscono alla garanzia obbligatoria per legge potrebbero perdere il diritto di accedere a finanziamenti, contributi e agevolazioni pubbliche, un impatto particolarmente rilevante in caso di danni derivanti da calamità naturali come terremoti o alluvioni. 

Questa misura è stata concepita come un deterrente, incoraggiando le aziende a proteggere i propri immobili produttivi per evitare di rimanere scoperte in momenti critici. Un rischio specifico emerge nel contesto degli appalti pubblici: il mancato adeguamento potrebbe portare al discredito, compromettendo la reputazione dell’impresa e rischiando l’eventuale esclusione da gare d’appalto o collaborazioni con enti pubblici. 

Conclusioni

L’introduzione della polizza di assicurazione obbligatoria per eventi catastrofali rappresenta un cambiamento strutturale per il sistema produttivo italiano. La normativa mira a creare un sistema più resiliente, riducendo il peso economico sugli aiuti pubblici e incentivando la gestione preventiva del rischio. Le imprese hanno tempo fino al 31 marzo 2025 per conformarsi, e il mercato assicurativo dovrà adeguarsi garantendo offerte competitive e sostenibili per tutte le categorie produttive.

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